יתרונות ביטוח הבריאות הפרטי

במדינת ישראל מתקיים חוק ביטוח בריאות, המקנה לאזרח כיסויים לטיפול ושירות רפואי באחת מקופות החולים הפועלות בישראל. במסגרת הטיפול והשרות, מוענק לכל חבר בקופה טיפול תרופתי המותנה בהתאם למוגדר בסל הבריאות, דהיינו תרופות אשר אינן נכללות בסל הבריאות (המשתנה משנה לשנה) לא יסופקו למטופל במחיר מסובסד. על כל אזרח מוטלת החובה(גם ברמה הממשלתית), להיות חבר בקופת החולים. רבים מהחברים בקופה בוחרים להרחיב את היקף השרותים באמצעות שידרוג פוליסת הביטוח, לפוליסת ביטוח מורחבת המאפשרת להם ליהנות מהטבות נוספות. מעבר לפוליסת הבריאות הנרכשות באמצעות קופות החולים, בוחרים אזרחים רבים לרכוש לעצמם ביטוח פרטי המאפשר להם ליהנות משקט נפשי בהווה ומתמיכה כלכלית במידת הצורך בעתיד.

היתרונות המגולמות בביטוח הפרטי

ביטוח בריאות פרטי מאפשר לכל אדם ליהנות מיתרונות מגוונים בין היתר:

• במקרה הצורך זוכה המבוטח לקבל שירות וטיפול רפואי מורחב לרבות תרופות אשר אינן כלולות בסל. המדינה אינה מכסה כל טיפול רפואי ובהעדר פוליסת ביטוח, עתיד המטופל לאבד את כל חסכונותיו במקרה הטוב ובמקרה הפחות טוב לא לגשת לקבל טיפול בשל העדר ממון, מה שיקצר את חייו ויפגע באיכותיים. ביטוח פרטי אינו תלוי בסל הבריאות, כך שהשקט הנפשי בהווה גדל וכך גם היכולות "לנצל" את הביטוח בבוא העת ובמקרה הצורך.
• טיפולים רפואיים משלימים – ביטוח פרטי מאפשר למבוטח ליהנות במקביל מטיפולים משלימים לצד החזרים כספיים עבור ביקורים בקרב מומחים או מתן חוות דעת שנייה.
• נגישות וזמינות כספית – ביטוח רפואי באופן פרטי מאפשר למבוטח ליהנות מהליך פיננסי מובטח בעת הצורך (בהתאם לתנאי הפוליסה) לצד נגישות טכנולוגית גבוהה למתן טיפול תרופתי. חלק מהאופציות הרפואיות הקיימות ברפואה הפרטית אינן משולבות ברפואה הציבורית, משום שאין הן נכללות בסל הבריאות בשל המחיר היקר. אדם המחזיק בפוליסה יכול להקנות לעצמו את הזכות להעזר ברפואה המתקדמת ולהבטיח לעצמו טיפול עדכני ומתקדם. 

יתרון פסיכולוגי 

היתרון המהותי אותו ניתן להשיג באמצעות ביטוח פרטי הוא השקט הנפשי. כל אדם לאור הידיעה כי יש בידו פוליסת ביטוח לנורא מכל, ישן טוב יותר בלילה ומסיר מליבו דאגות הקשורות לעתיד ולמצב הכלכלי באשר לטיפולים הבריאותיים. פוליסת הביטוח מאפשרת לכל אדם להרגע מהבחינה הפיננסית ולדעת כי גם אם יפקוד את חייו משבר בריאותי, אין הוא ישולב במשבר כלכלי, משום שחברת הביטוח היא זו שתדאג לפן הכספי בכל הקשור לטיפולים הרפואיים (אלו הכלולים בסל ואלו הלא כלולים בסל).

לסיכום – על מנת ליהנות מהתועלות הרבות אותן מספקת חברת הביטוח, יש להערך לכך מראש ולהתאים את הפוליסה הראויה, הן מבחינת העלות החודשית והן מבחינת היקף הכיסויים אותם היא מעניקה בבוא העת. חשוב לשקול מבעוד מועד האם נכון להסתפק בדמי חבר בקופת החולם, להרחיב את החברות בקופה לביטוח מורחב, או לרכוש פוליסה פרטית.  

סיבות בעד לשמור על ביטוח חיים כאשר חיים מחוץ לארץ

הרבה ישראלים מתכננים לרדת מהארץ ובעקבות כך הם מבטלים את פוליסת ביטוח הבריאות מבלי להבין כי היא עתידה לתרום להם אף על פי שהם אינם שוהים בישראל. במאמר זה נגולל את הסיבות בשלן חשוב לשמור על פוליסת הביטוח ולהמשיך לשלם עבורה על אף שזה נראה מיותר. 

ביטוח חיים- על מה מדובר?

במאמר זה נתייחס אל ביטוח חיים פרטי ואל ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים נועד על מנת לעזור לכם או לבני משפחתכם הרשומים כמוטבים בפוליסה במקרה וחס וחלילה נוצר מצב בו בעל הפוליסה נפטר או שנוצר מצב בו הוא מאבד את היכולת שלו להשתכר. במצבים אלו המוטבים מקבלים את הסכום עליו סוכם בפוליסה וכך אין הם צריכים לדאוג שמא הם ייכנסו לחובות וזאת משום חס וחלילה פטירתו של בעל הפוליסה, או אובדן כושר עבודה שלו. גם אם אתם נמצאים בחו"ל, במקרה הצורך ניתן יהיה לתבוע את המגיע לכם. במקרה בו יש לכם משכנתא, אין לכם ברירה ואתם חייבים בביטוח זה לבנק וזוהי הסיבה שבגינה תשמרו על ביטוח החיים גם כשאינכם חיים בישראל.

ביטוח- פרטי

יש לקחת בחשבון כי כאן לא מדובר על ביטוחים או תוכניות שנעשו על ידי הממשלה או באמצעות רשות זו או אחרת וירידתכם מהארץ משפיעה עליהם. כאן מדובר על פוליסה, כלומר על חוזה בין חברת הביטוח לבנכם ולכן אם אין סעיף מסוים שמחייב אתכם לשהות בישראל על מנת לקבל את הכיסויים השונים שכלולים בביטוח, אין שום סיבה לוותר על רשת ההגנה הביטוחית שלכם, גם כאשר אתם בחו"ל. הדבר היחיד אותו חשוב מאוד לבדוק הוא שאין הגבלה מסוימת על חיים מחוץ לישראל ומימוש הפוליסה במקרה הצורך. כאן מדובר על ביטוח פרטי, כלומר על מוצר/שירות שנמכר לכם במחיר חודשי מסוים ללא קשר למדינה בה אתם שוהים, אלא אם כתוב אחרת. חשוב לקחת בחשבון שרמת הביטוחים במדינת ישראל, הן מבחינת ביטוח חיים והן מבחינת ביטוחי בריאות, היא רמה גבוהה מאוד של ביטוחים ולכן אין סיבה לבטל ביטוח חיים שלו אתם עלולים להזדקק.

ביטוחי חיים- חשוב לדעת

• ביטוח משכנתא - ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חובה לכל אדם שחייב בהחזר הלוואת המשכנתא ואין זה משנה אם הוא חי בישראל או במדינה אחרת בחו"ל בחלק מהתקופה או ברובה.
• חוזה- פוליסות ביטוחי החיים הם חוזה שתקף משפטית בין חברת הביטוח למבוטח וניתן לבטל אותו בכל שלב.
• עישון- העישון מייקר את הפוליסה בצורה משמעותית. אם הפסקתם לעשן חשוב מאוד לעדכן את חברת הביטוח שלכם לגבי כל ביטוחי החיים והבריאות שיש לכם אצלה וזאת על מנת שתשלמו סכום קטן יותר של כסף.
• גילאים- הפרמיות אותם תשלמו עבור ביטוח זה יעלו בהתאם לגיל שלכם.

לסיכום, יש לכם את כל הסיבות להמשיך ולשלם עבור ביטוח החיים שלכם, גם אם אינכם מתגוררים בישראל. ניתן לבטל את הביטוח בכל שלב וניתן לממש אותו ולקבל כסף מחברת הביטוח במקרים שמתאימים לכתוב בפוליסה שלכם.

מה זה : ביטוח חיים ריסק

רוב האנשים במדינת ישראל יודעים שקיים ביטוח חיים, אך הם אינם מודעים לעובדה שיש סוגים שונים של ביטוחי חיים וחשוב מאוד שכל אחד יבחר במסלול שמשרת את מטרותיו בצורה הטובה ביותר. מאמר זה יתמקד בכל הקשור אל ביטוח ריסק.

מהו ביטוח חיים?

רוב האנשים בישראל רכשו ביטוח חיים אם בצורה פרטית ואם כתוצאה מלקיחת משכנתא. ביטוח זה הוא הסכם בין האדם המבוטח לבין אחת מחברות הביטוח. בהסכם זה מצוין שתינתן הטבה כספית במקרה בו אותו מבטח חס וחלילה ימות או שיהפוך לנכה פיזית. המטרה העיקרית של ביטוח זה היא להבטיח למשפחתו של המבוטח ולמבוטח עצמו שאם יתרחשו אחד מהמצבים שתוארו, המשפחה לא תיקלע לחובות. בנוסף, ניתן למבוטח הסכום הכספי שמצוין בפוליסה כאשר הוא מגיע לגיל עליו סיכמו חברת הביטוח והמבוטח (בדרך כלל מדובר על אותו גיל בו יוצא אדם לגמלאות). רוב האנשים מחליטים לרכוש ביטוח זה משום שהוא משמש הן לתחושת הביטחון שלהם (כיסוי ביטוחי במקרה של חו"ח מוות או נכות) וכן משום שהוא משמש כאפיק חסכון לטווח ארוך.

כיסויים ביטוחיים- שני סוגים

נכון להיום יש שני סוגים של כיסויים ביטוחיים המשתייכים אל ביטוח חיים:

• כיסוי ביטוח ריסק- כאן מדובר על כיסוי במקרה של חס וחלילה מוות.
• אובדן כושר עבודה- כיסוי במקרה אדם מוגדר כנכה בהתאם לסעיפים הרשומים בפוליסה או בנספחיה.

אם לא מעוניינים בכיסוי ביטוחי במקרה של אובדן עבודה אלא רק להשאיר את אותו ריסק, הדבר אפשרי. כל שצריך הוא לומר לסוכן הביטוח שמעוניינים בביטוח ריסק. כיסוי זה שנכנס לפועל במקרה של פטירה מבטיח למבוטח הפוליסה (וכמובן למוטבים שלו) סכום חד פעמי או קצבה חודשית בהתאם לאותו סכום עליו הוסכם וזה שנרשם בפוליסה עצמה. חשוב לדעת שחברות הביטוח ישלמו את התגמולים אך ורק בתקופת הביטוח ולאחר גיל הפרישה תוקף הביטוח פג. נכון להיום, יש אנשים שמעוניינים בביטוח מעורב ואילו אחרים (שלעיתים יש להם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח תאונות אישיות מטעם מקום העבודה) מעוניינים אך ורק ברכישת ביטוח מסוג ריסק.

ביטוח חיים ריסק- נקודות חשובות

• התאמה מלאה - טרם מחליטים על רכישת ביטוח ריסק בחברת ביטוח מסוימת יש לבדוק מהם התנאים של ביטוחי הריסק המוצעים בחברות ביטוח נוספות בארץ. בנוסף, כיוון שפעמים רבות הפוליסות כוללות מושגים רבים אותם רוב האנשים אינם מכירים או טקסט קטן וצפוף, ההמלצה היא להיעזר במומחה לבחירת אותו ביטוח חיים המתאים ביותר.
• אמינות- יש לרכוש פוליסת ביטוח רק מחברה אמינה ומוכרת. אם מדובר על סוכנות ביטוח שמציעה לכם את הפוליסה, חשוב מאוד לוודא איזה חברה מבטחת אתכם ומי איש הקשר שלכם מטעם החברה או מטעם סוכנות הביטוח שדרכה עשיתם את הביטוח.

ביטוח תאונות אישיות - כל אחד צריך

הנתונים מצביעים על כך שמדי שנה, נפגעים בתאונות שונות לא פחות מכ-200,000 ישראלים. הגם שכל פגיעה שכזו נשקלת לגופה, כוללת מימדים אחרים של נזק ונגרמת בנסיבות נבדלות, יש מכנה משותף עיקרי אחד ביניהם: תאונות, מעצם היותן כאלה, הן תמיד בלתי צפויות. לא ניתן לחזות את התאונות, כמובן, אך בהחלט ניתן להתכונן מראש לתרחישים החמורים ביותר. וכאן בדיוק מתחילים לדבר על ביטוחי תאונות אישיות.

מהו ביטוח תאונות אישיות?

ברמה הכללית, ביטוח תאונות אישיות נועד להעניק שורה ארוכה של פיצויים במקרה שבו תאונה מתרחשת: זו יכולה להיות תאונת דרכים, אך גם תאונות פיזיות, נפילות, שריפות ועוד. בנוסף על כך, בכוחן של התאונות להתבצע בכל מקום למעשה – ברחוב, בעבודה, במהלך נסיעה או אפילו בבית, מה שמגדיל את ההיבט הלא צפוי שלהן.

הביטוח עבור תאונות אישיות כולל בתוכו מספר סעיפים משמעותיים שמאפשרים להתמודד עם הנזק, שאינם נעים אף פעם, גם מהבחינה הכלכלית. ראשית, יהיה זה הפיצוי הכספי, הנקבע בהתאם למימדי הנזק, להוצאות על הטיפולים וכיוצא בזה. סוגיות משמעותיות אחרות הן אובדן כושר עבודה, ימי מחלה מהעבודה ועוד. ישנן פוליסות הדורשות רמה מסוימת של נכות, זמנית או לצמיתות, ויש לתת על כך את הדעת. כמו כן, הביטוח מתייחס לרוב גם למקרה המצער ביותר, מוות של האדם עקב התאונה, חלילה, ובמסגרתו יוענק פיצוי נרחב לשאיריו של המנוח.

ראוי להדגיש, בנקודה הזו, כי ביטוח תאונות אישיות צריך להיות מותאם באופן אישי למבוטח, בין השאר מבחינת גילו, גובה ההשתכרות שלו, המצב הבריאותי שלו וכן הלאה. במצבים מסוימים החוק בישראל מחייב רכישת ביטוח שכזה לקבוצה גדולה של אנשים, כמו למשל במקרה של בתי ספר, ארגונים או מקומות תעסוקה מסוימת.

מתי הביטוח לא תקף?

יחד עם הנאמר מעלה, ראוי להדגיש כי קבלת כספי הביטוח, בכל אחד מהמקרים, מותנית בעמידה בתנאים מסוימים. מדויק יותר לומר שישנם סייגים שונים, המפורטים בוודאי בהסכם הביטוח, ואשר בהם הפיצוי לא יוענק – ובצדק גמור מבחינתה של חברת הביטוח.

כל סיכון שאינו סביר (סיכון שאינו למטרת הצלת נפשות), עבירות על החוקים או שימוש באלכוהול או בסמים נחשבים למקרים חריגים, בהם ניתן היה למנוע את הפגיעה, ולכן הביטוח אינו יכול להיות ממומש בהם לרוב. גם מקרים של פגיעות מכוונות של המבוטח, במטרה לממש את כספי הביטוח, פועלים על אותו עיקרון, ואף עלולים להביא לביטול הביטוח לחלוטין.

אלו האנשים להם מתאים הביטוח

יש אנשים, הסבורים כי איתרע מזלם, והם "מועדים" יותר לתאונות. מבחינה סטטיסטטית, עם זאת, ניתן להצביע על דבר אחד: תאונות יכולות להתרחש לכולם, בכל רגע נתון, ומבלי שהנתונים הדמוגרפיים ישחקו תפקיד. עקב כך, ההמלצה הברורה לכל אדם היא לדאוג לביטוח שכזה, על כל צרה שלא תבוא. אין לשכוח שהביטוח מאפשר גם שקט נפשי משך כל תקופת הביטוח, היבט שאינו מבוטל כלל וכלל.