מדוע כדאי להשקיע גם בחו"ל

במהלך חייו של כל אדם מתקבלות מאות החלטות כלכליות חשובות על ידו. האם לרכוש דירה או לשכור? האם לקנות רכב חדש או להסתפק באחד משומש? היכן להשקיע את כספי החסכונות והמשכורת? תשובות לכל השאלות לא תקבלו בשורות הקרובות, אבל בנושא כדאיות ההשקעה מחוץ לגבולות ישראל ננסה לסייע לכם עד כמה שניתן.

הערכות גסות מדברות על קרוב למאה אלף ישראלים שמשקיעים את כספם באופן ישיר בחו"ל, רובם בתחום הנדל"ן. עוד מאות אלפים עושים זאת באמצעות תכניות חיסכון שונות, שחלקים מהן מתנהלות מעבר לים. באופן כללי ביותר ניתן לומר כי השקעות בחוץ לארץ משתלמות במיוחד במקרים רבים. זה ממש לא אומר שהכסף קל ושאין סיכונים, אבל זיהוי פוטנציאל, תזמון נכון, חישוב סיכויים מול סיכונים והבנה מלאה של הלך העניינים, עשויים להביא לכם רווחים נאים שבארץ הקודש שלנו תתקשו להשיג. הסיבות לכדאיות ההשקעה בחו"ל רבות.

חמש סיבות להשקיע בחו"ל 

• תשואות גבוהות – אם בנדל"ן הישראלי תשואה של 6% נחשבת לנאה במיוחד, הרי שבבוקרשט, בודפשט וברחבי ארצות הברית, על פחות מ-8-9% אין, לעיתים קרובות, על מה לדבר.
• בירוקרטיה מופחתת – ישראל מדינה קטנה בעל כלכלה מוגבלת. מדינות אחרות בעולם רק מחפשות משקיעים זרים. את ההבדל תרגישו בכל שלב בהתמודדות הבירוקרטית הצפויה לכם.
• נשארים בארץ – בימינו, החשש הגדול מהשקעה בחו"ל כמעט אינו קיים יותר. ככה זה בעידן חברות הניהול, האינטרנט ותקשורת הגלובלית. תירגעו, לא תצטרכו להגיע ליעד אחת לחודשיים.
• השקעה ראשונית – ביעדים שונים, בעיקר במזרח אירופה וארצות הברית, ניתן "לצאת למסע" עם סכום של פחות מ-250 אלף שקלים. מה בדיוק תוכלו לקנות בסכום שכזה בישראל?...
• עושים את הכל בשבילך – בניגוד לרכישת דירה להשקעה בישראל, בה אתם אלו שמטפלים באירועים יום יומיים (השכרת הנכס, תיקונים ותחזוקה, משא ומתן), בחו"ל השיטה שונה – תשלום חודשי קבוע לחברת ניהול, וראש שקט מצידך.

השקעה בחו"ל – בדיקות לפני ואחרי  

לפני קבלת החלטה על השקעות בחו"ל, חשוב ביותר לצבור ידע אופטימלי לגבי הנכס, הסביבה, חברת הניהול, עסקאות קודמות, סיכונים וכו'. אל תזרקו את הכסף שלכם בלי לדעת! חשוב מאוד לבצע תכנון מס בעזרת מומחה בשוק המקומי, שכן שיטות המיסוי שונות ממדינה למדינה. בנוסף, בצעו סקרי שוק מקיפים, בדקו היסטוריה נדל"נית במדינה, בעיר, בשכונה, ברחוב ובבניין, בחנו אפשרויות לקבלת הלוואה לרכישה בארץ ובחו"ל, ודאו שאתם יודעים מה הם הוצאות הבירוקרטיה והמיסוי השונות. מומלץ בחום לנסוע לפני הרכישה באופן אישי ליעד ולהתרשם במו עיניכם. והכי חשוב – תוציאו לעצמכם את המחשבות על כסף קל, מהיר ונטול סיכונים.

רכשתם? נהנים מהכנסה חודשית קבועה? נהדר. אל תנוחו על זרי הדפנה. זהו שינויים ומגמות בשוק, התייעצו לגבי המשך פעילות (מתי, אם בכלל, למכור?) ופעלו בהתאם. השקעה בחו"ל היא עסק בעל פוטנציאל כלכלי גבוה, אם רק עושים את זה נכון. בהצלחה!

השקעה מוצלחת - טיפים להשקעה בבורסה

שוקלים להשקיע את כספכם בבורסה? הגעתם למקום הנכון! בשורות הבאות תוכלו להיחשף למספר עצות מעשיות המיועדות לצרכי השקעה מוצלחת בבורסה. 

• ידע הוא כוח במיוחד שהוא מתורגם לכסף! –כל אחד ואחת מאיתנו המבצע השקעה כזו או אחרת בבורסה, עושה זאת למטרות רווח. על מנת לגרוף כמה שיותר רווחים ועל מנת להפוך את ההשקעה הכספית שלכם בבורסה למוצלחת במיוחד, הקפידו לצבור כמה שיותר מידע אודות החברות השונות שבניירות הערך שלהן תרצו להשקיע. למדו את החברה ופעילותה בעבר ובהווה. זכרו את הכלל הבא: אם אתם לא מאמינים במוצר (החברה במקרה הזה לצורך העניין) אל תשקיעו בו! 
• פתיחת תיק וירטואלי- על מנת לבצע פעולות השקעה מגוונות ועל מנת לבחון את אופן הפעילות השקעתית שלכם (וללמוד ממנה), פתחו לעצמכם תיק מסחר וירטואלי באמצעותו תוכלו לסחור בבורסה. עקבו אחר הפעולות השונות בתיק ובדקו היכן טעיתם והיכן עליתם על מסלול ההצלחה, והכי חשוב- למדו מכך!
  
• ייעוץ מקצועי והגדרת הון התחלתי- במידה ואתם נחושים לבצע פעולות השקעה בבורסה אך אינכם בטוחים בידע העומד לרשותכם, שכרו את שירותיו של יועץ השקעות מקצועי והגדירו לו סכום התחלתי המיועד לפעולות השקעה ראשוניות. וודאו כי הינכם ניצבים אל מול איש מקצוע מנוסה ומיומן ויתרה מכך וודאו כי כספי ההשקעה שלכם אינם כספי מחייה לטווח הקצר והבינוני.
  
• למדו את השוק- בדומה להמלצה הראשונה המופיעה לעיל, גם כאן חשוב שתלמדו להכיר מקרוב את המגמות השונות בשוק ההשקעות בבורסה. היחשפו כמה שיותר למושגים מקצועיים ולנתונים עדכניים ובצעו לכם רשימות מסודרות של מגמות שוק בהן תרצו לקחת חלק.
  
• בנו לעצמכם תיק השקעות בהתאם לרמת הסיכון המותאמת לכם- השקעות בבורסה מורכבות ממגוון רחב של כלים פיננסיים העומדים לרשותכם, החל מקרנות נאמנות ותעודות סל, דרך מניות ואופציות ועד להשקעות בתחום אגרות החוב ומטבעות החוץ. למדו מה מאפיין כל אחד מסוגי ההשקעה השונים והרכיבו לעצמכם תיק השקעות בהתאם ליעדי השקעה אותם תגדירו לכל אחד מהם.
  
• פזרו את ההשקעה שלכם על פני מספר תחומים- הקפידו שתיק ההשקעות שלכם יכיל כמה שיותר תחומי השקעה, החל מהשקעות בתחום הנדל"ן, דרך השקעות בתחומי ההייטק ועד להשקעות בתחומי התעשייה המסורתית. הקפידו לבחור בכל תחום השקעתי מספר חברות מובילות המוכיחות את עצמן כלפי המשקיעים לאורך זמן.
  
• הגדירו לעצמכם כללי משחק משלכם- השקעה בבורסה בדומה לכל השקעה אחרת, מחייבת אתכם להכיר את היכולות והמגבלות האישיות שלכם, ולכן, הקפידו להגדיר לעצמכם כללי משחק ברורים בכל הנוגע לכניסה ויציאה מנתיבי השקעה כאלו ואחרים. את כללי המשחק הפרטיים שלכם שננו היטב ופעלו אך ורק על פיהם.
  
• סביבה השקעתית- בדקו מי מהסביבה הקרובה שלכם משקיע בבורסה, ושבו איתו לשיחה ארוכה במהלכה תוכלו להיחשף לטיפים נוספים. 

לסיכום, יישום טיפים אלו יעזרו לכם במידה ניכרת להשקיע בצורה מוצלחת בבורסה.
למידע נוסף - investtrader.blogspot.co.il

למה לי קרן השתלמות?

אם אתם יושבים מול רשימה ארוכה של אפשרויות חסכון פנסיוני ומתלבטים האם לבחור באפשרות אחת לעומת אחרת, בוודאי יעניין אתכם לשמוע שאנשים רבים מתעניינים בחסכון חודשי או הפקדה שנתית לקרנות השתלמות. אם אתם עדיין מתלבטים ושואלים את עצמכם 'למה לי קרן השתלמות?', החלטנו לרשום לכם את כל הסיבות במאמר זה. התחילו לקרוא.

קרן השתלמות – כרטיס ביקור

קרן השתלמות היא תוכנית חסכון לשש שנים. תמיד יש אפשרות להמשיך ולחסוך באותה קרן גם לאחר פרק זמן זה, אך נקודת היציאה המוסכמת מראש תהיה לאחר שש שנים. קרן השתלמות אידיאלית גם לקהל השכירים וגם לקהל העצמאיים. אם אתם שכירים, אתם והמעסיק שלכם תבצעו הפקדה כוללת בסך של עשרה אחוזים משכר הבסיס שלכם. (המעסיק יפקיד 7.5 ואילו השכיר יפקיד 2.5). במקרה ובו אתם עצמאיים כל הסכום יופקד על ידכם ותוכלו להחליט האם להפקיד סכומי כסף מדי חודש או שמא פעם בשנה. קרן השתלמות מנוהלת בבית השקעות וכל אחד יכול לבחור לעצמו את אותה קרן שמתאימה לו.

היתרונות של קרנות השתלמות

הסיבה שקרנות השתלמות כה "פופולאריות" בקרב אנשים היא הרשימה הארוכה של היתרונות שלהן. היתרון המרכזי של קרן השתלמות הוא שההפרשות של המעביד פטורות ממיסוי. למעשה, מדובר כאן על אפיק החיסכון היחיד לטווח בינוני שפטור ממיסוי על הרווחים והריביות. חשוב לדעת שפטור ממיסוי חל רק על כל מי שמושך את הכספים לאחר שש שנים ולא לפני. יש שני תנאים חריגים למשיכה לפני תום ששת השנים, הראשון הוא כאשר העובד הגיע לגיל הפרישה ועדיין לא מלאו שש שנים או אם מעוניינים למשוך את הכסף למטרת מימון של השתלמות מקצועית. לאחר שש שנים ניתן לעשות בכסף מה שרק רוצים והמדינה אינה מחייבת להשתמש בו למטרת השתלמות או הכשרה כלשהי. חשוב לדעת שיש סוגים שונים של קרנות השתלמות וכל אחד צריך לברר מהי מדיניות ההשקעה של בית ההשקעות טרם הוא בוחר בקרן זו או אחרת. אם מחליטים לא למשוך את הכסף לאחר שש שנים, לא חייבים לעשות זאת. הכסף יישאר ויושקע עד שאותו עובד יחליט להוציא אותו.

למה דווקא קרן השתלמות ולא תיק השקעות?

אם אתם שואלים את עצמכם מדוע כדאי לכם לפתוח קרן השתלמות על פני פתיחת תיק השקעות שגם מנוהל על ידי בית השקעות, הסיבה היא שוב רשימת היתרונות הארוכה של קרן השתלמות אל מול תיק השקעות:

• ניירות ערך- בתיק השקעות פיזור ניירות הערך יהיה מצומצם וזאת בהתאם להיקף התיק עליו הוחלט על ידי בעל ההשקעה. במקרה בו בוחרים באפשרות של השקעה בקרן השתלמות יש אפשרות של פיזור רחב של ניירות ערך.
• עלויות- בדרך כלל עלויות הקנייה והמכירה נמוכות יותר בקרן השתלמות.
• ניידות- ניתן לעבור מקרן השתלמות אחת לשנייה או להחליף מנהל השקעות ללא לשלם על העסקה או שיתרחש מצב של אירוע מס. דבר זה אינו אפשרי במקרה של תיק השקעות.

לסיכום, אלו הם רק חלק מהיתרונות של קרן השתלמות ולכן רוב האנשים בוחרים להשקיע את כספם ולחסוך לטווח הבינוני בקרן השתלמות.

עצות מנצחות להרכבת תיק השקעות מנצח

המטרה העיקרית של כל משקיע היא להרוויח ועל כן, חשוב כל כך לדעת כיצד להרכיב תיק ההשקעות בצורה נבונה וזאת על מנת שהוא יספק לכם את התשואה הגבוהה ביותר במסגרת ההשקעה המדוברת. מאמר זה יעזור לכם להבין כיצד ניתן להרכיב תיק של השקעות בתבונה.

תיק השקעות- על מה מדובר?

תיק השקעות הוא תיק בו משולבים כל נכסים כלכליים. הנכסים בתיק יכולים להיות אופציות, מניות, אגרות חוב, חוזים עתידיים ועוד. כל הנכסים בתיק ההשקעות יהיו מחוזקים על ידי הבנקים, יחידים ופירמות. אנשים רבים מחליטים לאגד כמה נכסים בתיק אחד וזאת על מנת לצמצם במידה מסוימת את מידת הסיכון של הנכסים. למרות זאת, המטרה העיקרית של המשקיעים היא להרוויח תשואה ולכן כל אחד יחליט מהי רמת הסיכון הכוללת אותה הוא מעוניין לקחת. כל אחד שמעוניין לבנות תיק השקעות יפנה אל אחד מהמוסדות הפיננסיים המומחים, כמו למשל בית השקעות ומומחים שעובדים כיועצים כך שמנהלי תיקי השקעות יבצעו ניתוח מקצועי של ההשקעה. יש אפשרות לפנות גם אל יועץ השקעות שפועל כעצמאי.

הכנה מקדימה טרם הרכבה

טרם הרכבת תיק השקעות חשוב מאוד לבצע הכנה מקדימה וזאת על מנת לאפיין את סגנון ההשקעות המתאימות לכם ואת הדרך הטובה ביותר בה אתם יכולים לנקוט וזאת על מנת להשיג את המטרות שלכם. הנקודות החשובות עליהן יש לענות הן:

• מטרה- חשוב מאוד להגדיר את המטרה של ההשקעה ומהו הסכום הכולל של ההשקעות שלכם.
• סיכון- חשוב להגדיר מהי רמת הסיכון אותה אתם מוכנים לקחת. יש אנשים שמוכנים לקחת את הסיכון שיש סיכוי שהם יפסידו את כל כספם אם הם יחליטו על רמת סיכון גבוהה, אך אם הם ירוויחו הם ירוויחו תשואה גבוהה. לעומת זאת, יש אחרים שאינם מוכנים לקחת סיכון גבוה ולכן מוכנים לכך שהם ירוויחו תשואה נחמדה אך גם לא יאבדו את כספם.
• זמנים- חשוב מאוד להגדיר את תקופת הזמן בה אתם מעוניינים להגיע לאותה תשואה עליה החלטתם.

אפיון של תיק השקעות

חשוב מאוד להחליט האם אתם מעוניינים להשקיע את הנכסים לטווח ארוך או לפרק זמן קצר. טווח הזמן יקבע במידה רבה את הרכב תיק ההשקעות ואת התשואה שתשיגו מההשקעות. הדרך הטובה ביותר לחשב את הכדאיות של ניירות הערך, (גם מבחינת סוגים וגם מבחינת זמן ההשקעה) תהיה בהתאם להתייעצות עם מומחה ושימוש במחשבונים שעוזרים לחשב את התשואה של כל השקעה. הרכבת תיק השקעות תמיד תיעשה לאחר אפיון מקיף של צרכי הלקוח ומטרותיו. כל נכס בתיק ההשקעות יוגדר על פי הפוטנציאל של התשואה שלו, כלומר רמת הרווח שלו ורמת הנזילות. יש לקחת בחשבון כי קיימים מספר סוגי השקעות, בין אם מדובר על אפיקים סולידיים בעלי רמת סיכון נמוכה, בין היתר פק"מים ואיגרות חוב ובין אם מדובר על אפיקי השקעה שמכונים ספקולטיביים ורמת הסיכון בהם היא בינונית עד גבוהה. 

כל מה שרציתם לדעת אודות קרנות נאמנות

מאמר זה יסביר בצורה הפשוטה והמובנת ביותר מהי קרן נאמנות ומהן הנקודות החשובות ביותר להן כדאי להקדיש תשומת לב בעת ההחלטה להצטרף אל אחת מקרנות הנאמנות. 

מהי קרן נאמנות?

המטרה של קרן נאמנות היא השקעה משותפת של קבוצת אנשים מניירות ערך והפקה של רווחים מההחזקה של ניירות אלו. כל משקיע יקבל את הרווח או הפסד שלו ביחס לכמות ההשקעה שלו בקרן. כל אחד מאותם אנשים שבחרו להשקיע בקרן הנאמנות קונה יחידות שמשתתפות בקרן לפי שער יומי משתנה ויכול לפדות את אותן יחידות, בהתאם לשער של הפדיון שיתפרסם באותו יום. הניהול של הקרן תמיד יעשה על ידי מנהל הקרן (שנבחר על ידי הקבוצה) והקרן תמיד תפעל בשקיפות מלאה, דבר שיבוא לידי ביטוי בהסכם הנאמנות המשויך לאותה קרן ותשקיף נתונים. כל קרן תיקבע מראש מה תהיה מדיניות ההשקעה שלה וניתן יהיה לשנות מדיניות זו מדי תקופה. חשוב לדעת שיש סוגים רבים של קרנות נאמנות וחשוב מאוד לקרוא אודות הקרן, היסטוריית הרווחים שלה, רמת הסיכון שלה ופרטים נוספים טרם מחליטים להשתייך אליה.

ההבדל בין מנהל קרן לנאמן

רבים אינם מכירים את המושגים המשתייכים אל קרנות של נאמנות ולא מצליחים להבין מה המטרה ועל מה אחראי כל בעלת תפקיד בקרן. יש מושגים מסוים אותם חשוב מאוד לדעת, כמו למשל מהו נאמן ומה תפקידו של מנהל קרן הנאמנות:

• מנהל קרן – כאן מדובר על אותו אדם שנבחר לנהל קרן נאמנות ספציפית. המנהל יהיה זה שיקבל את כל ההחלטות החשובות ביותר  לגבי הצורה בה יושקעו הכספים של החברים בקרן. חשוב לדעת שאין לו בלעדיות מוחלטת על ההחלטות ותמיד יש פיקוח על צעדיו. במקביל אליו נפגשת אחת לשבועיים ועדת ההשקעות ואחת לרבעון נפגשים חברי הדירקטוריון.
  
  
• נאמן- הפיקוח על מנהל הקרן תמיד יעשה על ידי הנאמן. כיוון שמנהלי הקרנות תמיד יהיה כפופים לפיקוח מצד הרשות לניירות ערך, הנאמן יהיה "הזרוע המפקחת והמבצעת" של הרשות. תפקידו של אותו נאמן הוא לוודא שכל הפעולות נעשות על פי חוק.

• תשקיף- בכל קרן מסוג נאמנות יהיה תשקיף. המטרה של התשקיף היא לפרט את המדיניות של ההשקעות. בנוסף, בתשקיף יצוינו כל הפרטים אודות הקרן והאדם שמנהל אותה.

קרנות נאמנות- חשוב לדעת

• מדיניות השקעה- ניתנת לשינוי מדי תקופה (חובת פרסום דו"ח שיתפרסם במדיה העיתונאית). חשוב לדעת שיש קרנות רבות ובכל אחת מהן מדיניות ההשקעה שונה. מסיבה זו חשוב מאוד להחליט האם מתאימה לכם קרן שמתמחה בכל הקשור אל אגרות חוב, קרן שמתמחה במניות, בהשקעה שקלית וכן הלאה.
  
• הבחירה הנכונה- המטרה של כל אחד שמעוניין להשקיע בקרן היא לבחור בקרן שיכולה להשיג תשואה טובה מאוד. הצעד הראשון תמיד יהיה ההחלטה לגבי הרכב תיק ההשקעות המתאים לכם. הצעד השני הוא להחליט כיצד מעוניינים להשקיע (מניות, ניירות ערך וכו'). לאחר בחירת סוג ההשקעה, יש להחליט מהי רמת התנודתיות בה מעוניינים (רק בפוטנציאל) ואת התקופה של ההשקעה. לאחר שליקטתם וקיבלתם החלטה לגבי כל הפרמטרים הללו, כל שצריך לעשות הוא לחפש קרן שעונה לקריטריונים שלכם.

מידע נוסף: מדריך להשקעה בקרנות נאמנות

מה זה בעצם תעודת סל

תעודת סל היא למעשה כלי בתוך סל הכלים הרחב של שוק ההון. מדובר על אפשרות להשקעה שבשורה התחתונה מרכזת נכסים דומים תחת אותה מטריה ומאפשרת למשקיע לקבל חשיפה גבוהה יותר, תוך הקטנת הסיכון.

תעודות סל מתאימות לאנשים שמתעניינים באפיקים ספציפיים, כך למשל מי שרוצה להשקיע במטבע חוץ, אבל לא רוצה להצמד לדולר בלבד יוכל לרכוש תעודות סל מט"ח ולהנות מחשיפה למטבעות חוץ שונים.

תעודות סל הוא שם לסוגים רבים ושונים של תעודות, ביניהן ניתן למצוא תעודות סל מנייתיות, תעודות סל אג"חיות, תעודות סל מט"חיות וכיוצא בזה.

אופן ניהול ההשקעות באמצעות תעודות הסל הוא בדרך כלל קבוע וידוע מראש ולמשקיע אין אפשרות לשנות את צורת הניהול, בשונה מכלים אחרים להשקעה. את הבחירה בתעודת סל כזו או אחרת מבצעים על בסיס סוג תעודת הסל ועל בסיס ביצועי העבר שלה. כמובן שהעבר אינו בהכרח מעיד על העתיד, אבל כן אפשר להעזר בו בכדי לבנות הערכות.

בכדי לבחור את תעודת הסל המתאימה ביותר כדאי להיוועץ עם איש מקצוע שיוכל למסור את כל המידע הרלוונטי ולסייע בתהליך קבלת ההחלטות שעלול להיות לא פשוט.

כלים אלטרנטיביים למשקיע

לצד תעודות הסל המשקיע יכול להנות מאפשרויות נוספות להשקעה. הדרך המקובלת ביותר היא באמצעות ניהול תיק השקעות מפוזר שמנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי. תיק ההשקעות נקבע על בסיס הפרופיל הפרטי של המשקיע ושום דבר אינו קבוע בו. המשקיע יכול להחליט בכל רגע נתון על שינוי הרכב התיק, שינוי גובה ההשקעה וכל דבר אחר שרלוונטי.

תיק ההשקעות יכול להיות מורכב מכלים שונים- אגרות חוב, מטבעות חוץ, ניירות ערך שונים והרשימה עוד ארוכה.
יחד עם זאת, מי שירצה להשקיע את הכסף שלו בכלים סגורים, בדומה לתעודת סל, אך לא בתעודת הסל יוכל לבחור בקרנות נאמנות, קרנות גידור ופתרונות נוספים.

תנו למקצוענים לעשות את העבודה

לכל תחום יש את אנשי המקצוע שלו. אם אתם לא מתעסקים עם כסף במסגרת המקצוע שלכם, תנו למומחה לעשות זאת בשבילכם. הכסף שלנו הוא חשוב, עמלנו רבות עבורו והתאמצנו מאד לחסוך אותו, לא היינו רוצים לאבד אותו ככה סתם. הפקדת הכסף בידיים מקצועיות מעניקה רמה גבוהה מאד של בטחון ומצמצמת את הסיכון באופן משמעותי על הכסף.

מנהל השקעות יוכל להציג בפניכם את כל מסלולי ההשקעות השונים, להסביר את המשמעויות של כל אחד מהם ולבנות את התיק המתאים לצרכים והשאיפות שלכם. בהמשך הדרך ניהול הכסף נמצא תחת פיקודו הישיר של מנהל ההשקעות.

לפני שנכנסים לעולם הזה חשוב להבין את המשמעויות. השקעות הן ריצות למרחקים ארוכים. למי שרוצה לראות רווח מיידי קיימות אלטרנטיבות טובות יותר, אבל ככל שזה נוגע להשקעה חשוב להתאזר בסבלנות ולהמנע מאימפולסיביות כמו מאש.

מה זאת הלוואה ואיך מחשבים את ההחזר שלה

מאז ומתמיד היו ההלוואות למצרך מבוקש מאד בקרב רבים. בתקופות שונות בחיים נאלצים להתמודד עם הוצאות גבוהות, העולות על ההכנסות ועם קושי כלכלי, המשפיע על ההתנהלות כולה. במקרים אלה מוצעות הלוואות במגוון רחב של מסלולים ובתנאים שונים, העומדים לרשותם של המבקשים ומאפשרים להם "ראש שקט". מהי הלוואה ואיך מחשבים את ההחזר שלה? על כך ועוד, במאמר הבא.

מהי הלוואה

ישנן לא מעט מסגרות המציעות כיום הלוואות. ההלוואה, הניתנת על ידי גופים פיננסיים שונים, בין אם אלו חברות האשראי או הבנקים, למשל, משמשת כמעין אשראי, שאותו מקבל הלווה ואותו הוא נדרש להחזיר בהתאם לתנאי ההלוואה, כפי שנקבעו מראש. בדרך כלל להחזרה זו נלוות גם ריבית וגם הפרשי הצמדה. גובהה של הריבית משתנה בין הלוואה להלוואה והוא זה שיכול להפוך אותה לאטרקטיבית מאד או לפחות כדאית. ההלוואות יכולות להיות בסכומי כסף שונים, החל מסכומים של כמה אלפים ועד סכומים של כמה מאות אלפים. אפשר לקבל הלוואה לצרכים שונים, כמו קניית רכב, תשלום עבור לימודים, קניית בית או כל סיבה שהיא. כדי לקבל את ההלוואה על הלווה להראות שהוא אכן מסוגל להחזיר את ההלוואה שקיבל ובהתאם לפרק הזמן שנקבע. הלוואות הניתנות ללווים, שלא הוכיחו בעבר את יכולת החזרתם, הן הלוואות סאבפריים (עם סיכון) בעוד שהלוואות פריים נקראות הלוואות רגילות.

כיצד מחשבים את החזר ההלוואה

קיימים מספר פרמטרים הלוקחים חלק בחישוב החזר ההלוואה: סכום ההלוואה הכולל, גובה ההחזר מדי חודש, משך תקופת ההלוואה (מספר החודשים) וגובה הריבית החודשית. נתונים אלה משפיעים בסופו של דבר על ההחזר החודשי עבור ההלוואה ולכן גם יכולים להשפיע על קבלת ההחלטות. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר. מסיבה זו בדיוק, ולפני שלוקחים הלוואה, חשוב לבדוק האם אכן קיימת יכולת כלכלית מתאימה שתאפשר את החזרתה של ההלוואה ומבלי להיקלע לקושי כלכלי כלשהו. בעזרת יועצים מוסמכים של הגופים הפיננסים השונים, המציעים הלוואות אלו, ניתן לבחון את מסלולי ההלוואות הקיימים ולבדוק איזה מסלול יכול להתאים, תוך התייחסות לתשלומי ההחזר החודשיים.

התאמת ההלוואה לצורך הקיים

מכיוון שקיימים סוגים שונים של הלוואות אפשר ליהנות מפתרון מדויק, המספק את המענה המתאים לצורך הקיים. גם בתחום זה חשוב לבצע סקר שוק ולבחון כמה מסלולים שונים לפני שבוחרים את ההלוואה המתאימה. מומלץ שלא להתפתות ולבחור הלוואה שמציעה סכום כסף, הגבוה מהרבה מסכום הכסף שלו זקוקים. מומלץ גם להשוות בין התנאים השונים של כל אחת מההלוואות תוך התייחסות גם לתקופת ההלוואה עצמה. הלוואה היא התחייבות. כדי שלא להיקלע לקושי מיותר, חשוב להתנהל כלכלית בצורה חכמה יותר ולבצע את חישובי ההחזר לפני שבוחרים את ההלוואה, כל זאת תוך התייחסות להכנסות הקיימות וגם להוצאות השוטפות.
אולי יעניין אותך בנוסף: בלוג בנושאי קופות גמל

מדריך להשקעה בקרנות נאמנות

המגוון הרחב של קרנות הנאמנות המוצעות לאחרונה בשוק הפיננסי מהווה התפתחות חיובית במשק הישראלי. ניהול השקעות נכון נהפך לגולת הכותרת, וקרנות הנאמנות עומדות בראש רשימת ההשקעות של המשקיע הישראלי הנבון. אולם לפני שרצים להשקיע בקרן נאמנות חשוב לבחון מספר פרמטרים לעומק: מדיניות השקעה, היקף נכסים, דמי ניהול, וצפי תשואה.

ישנן עשרות קרנות נאמנות במגוון השקעה רחב אותן מציעים הבנקים, בתי השקעות וחברות ההשקעה הפרטיות. בשנים האחרונות המבחר הוא כה גדול, עד שקשה לבחור את הקרן המתאימה לך. קרן נאמנות, בניגוד למניות הבורסה, מורכבת מהתאגדות של מספר משקיעים כמוני וכמוך תחת קורת גג אחת, ששמים את ביטחונם בניהול הקרן בידי מנהל מקצועי. ההון המצטבר בקרן הנאמנות על ידי מגוון המשקיעים הפרטיים מהווה כלי יעיל למנהל הקרן לזכות בתשואות גדולות יותר – לצמצם הפסדים ולמקסם רווחים. הדבר הראשון שצריך לעשות לפני שבוחרים קרן נאמנות שמתאימה לצרכים שלך הוא לבדוק את הדברים הבאים אצל מנהל קרן הנאמנות:

1. מדיניות ההשקעה של הקרן – בגדול אפשר לחלק את סוגי קרנות הנאמנות לשניים: קרן נאמנות בסיכון גבוה וקרן נאמנות בסיכון נמוך. כל קרן נאמנות מורכבת מאפיקי השקעה, חלקם בסיכון גבוה כמו מניות, וחלקם בסיכון נמוך כמו איגרות חוב. היחס בהשקעת הקרן בין השקעות בסיכון גבוה לבין השקעות בסיכון נמוך מבטא את אופי קרן הנאמנות. אם רוב הנכסים הפיננסיים שבה משקיעה קרן הנאמנות הם בסיכון גבוה, אזי שגם קרן הנאמנות תהיה בעלת סיכון דומה (וגם התשואה המיוחלת בהתאם), ואם רוב הנכסים הם בסיכון נמוך, הרי שהקרן תהיה סולידית ובטוחה יותר, אולם התשואה גם היא תהיה נמוכה בהתאם. לפני שבוחרים קרן נאמנות, חשוב לברר אצל מנהל הקרן מה אופי ההשקעה של הקרן, ועל פי כך לפעול, בהתאם להעדפות האישיות, והתשואה לה אתה מצפה מהכסף שלך.

2. היקף הנכסים של הקרן – כמות המשקיעים בקרן קובעת את היקף נכסיה. אם זו קרן נאמנות בעלת היקף נכסים קטן אזי היא תהיה יותר גמישה להתפתחויות השוק ותוכל למצב את עצמה במקום אופטימלי בכל רגע נתון. עם זאת, אם היקף הנכסים של קרן הנאמנות קטן, היא עלולה לקרוס במקרה של משיכת מזומנים על ידי המשקיעים. לעומת זאת, קרן נאמנות בעלת היקף נכסים גדול תהיה יותר מקובעת בהשקעות המתוכננות ותגיב בצורה פחות דינמית להתפתחויות בשוק. היתרון המרכזי של קרן נאמנות בעלת היקף נכסים גדול הוא היציבות שלה ועמידותה במקרה של משבר או משיכת כספים גדולה ובלתי צפויה.

3. עמלת ניהול הקרן – כל מנהל קרן נאמנות גובה עמלה עבור ניהול ההשקעות בקרן הנאמנות. העמלה בדרך כלל תנוע בין אחוז אחד לארבעה אחוזים מהכסף שהשקעת בקרן. לא תמיד עדיף לבחור בקרן הנאמנות בעלת עמלת הניהול הנמוכה יותר. יש להתחשב בשלל הגורמים ובעיקר בתשואה השנתית של הקרן בשנים האחרונות.

4. תשואות – הגורם החשוב ביותר בבחירת קרן נאמנות היא התשואה שהיא מתעתדת להשיג עבור המשקיע. כדאי לבחון את הנתונים של הקרן בחמש שנים האחרונות ולחשב את התשואה השנתית הממוצעת שאותה קרן השיגה. לאחר הבדיקה תייחסו משקל רב לנתון זה בהחלטתכם על הקרן המתאימה לכם.

חשוב לזכור את המטרה המרכזית של המשקיע בקרנות נאמנות - להשיג את התשואה הגבוהה ביותר עבור הסיכון הנמוך ביותר. על ידי ניהול השקעות נכון, ועריכת מחקר יסודי על קרן הנאמנות בה אתה רוצה להשקיע, אפשר להגיע ליעד זה, ולהרוויח בגדול מכספי ההשקעה שלך.