איך אפשר להעריך את יכולת החזר המשכנתא?

רוכשי דירות שרוצים לדעת איזו הלוואת משכנתא מתאימים להם צריכים להעריך את יכולת ההחזר. כדי לעשות זאת אפשר להשתמש בפרמטרים כמו סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי, הריבית השנתית והמדד השנתי. בנוסף, יש להביא בחשבון את לוח הסילוקין ואת ההכנסות הצפויות.

משכנתא בהחזר חודשי אטרקטיבי מפנה חלק ניכר מההכנסה ומאפשרת שמירה על רמת חיים גבוהה. יחד עם זאת, הרבה רוכשי דירות לא תמיד יודעים כיצד להעריך את יכולת ההחזר שלהם. חישובים שמתבצעים במועד החתימה על הלוואת משכנתא לא תמיד עולים בקנה אחד עם השינויים במשק, במדד המחירים לצרכן ובאפיקים פיננסיים נוספים. הדבר החשוב הוא להכיר את הפרמטרים העיקריים להערכת יכולת ההחזר ולהשתמש בהם תוך התייחסות להכנסות הצפויות.

אילו פרמטרים משפיעים על חישוב המשכנתא?

הדרך הבסיסית ביותר להעריך את יכולת ההחזר היא להשתמש בכלי מסוג מחשבון משכנתא והלוואות. המחשבון זמין לכל נוטלי המשכנאות והוא רלוונטי גם עבור רוכשי דירות להשקעה. בשלב הראשון בוחרים את הנתון המחושב. האפשרויות הן חישוב של ההחזר החודשי, הסכום או התקופה. במידה ובוחרים לחשב את ההחזר החודשי, מתבקשים להזין את סכום ההלוואה שניתנת על ידי הבנקים. זהו הבסיס להערכת יכולת ההחזר ולהשוואה בין מסלולי משכנתאות.

לאחר הזנת סכום ההלוואה ניתן לדייק את תוצאות החישוב באמצעות הפרמטר של תקופה. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך צפוי ההחזר החודשי לרדת אך ההחזר הסופי יעלה. נוטלי משכנתאות מחליטים על התקופה מול הבנק ולאחר ייעוץ אישי. בהמשך ניתן גם להשתמש במחשבון כדי להזין החזר חודשי רצוי, או לחשב נתונים של ריבית שנתית ומדד שנתי. נתוני הריבית והמדד מסופקים גם הם על ידי הבנק.

מהו לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא התכנית המוגדרת על ידי הבנק להחזרת המשכנתא. רוב הבנקים בוחרים לעבוד עם לוח סילוקין דומה, אך הנתונים בתוכו משתנים על פי הרכב וגובה ההלוואה. לוח הסילוקין עוזר לבדוק מה יהיה סך כל ההחזר והערך ללא הצמדה למדד ועם הצמדה למדד. מעבר לכך, בתוך לוח סילוקין ניתן לראות נתונים על סך כל הריבית וההצמדה ועל התשלום החודשי בסוף התקופה.

השלבים המומלצים בבחירת משכנתא הם קביעת החזר חודשי מקסימאלי של רבע עד שליש מההכנסה נטו. לפיכך, התחשבות בלוח הסילוקין ובגורמים המשפיעים על גובה ההחזר לבדה לא תספיק עבור מי שרוצה לבצע הערכה אפקטיבית. יש להביא בחשבון את ההכנסה הצפויה לאורך התקופה ולבחור מסלולים מתאימים.
כדאי לבצע סבב בין הבנקים, להתמקח על ריביות במסלולים רלוונטיים ולבחון את התמהיל הסופי לאור המצב האישי. ההמלצה העקרונית היא לקחת שליש מהסכום בריבית פריים, ואת השאר בריבית קבועה לא צמודה. במידה וצפויה הכנסה חד פעמית ניתן לקחת חלק מהסכום במסלול משתנה.

מתקשים לבחור מסלול למשכנתא? זה המדריך בשבילכם!

קונים דירה? מזל טוב – זוהי החלטה נכונה

קניית דירה משלנו היא אחד הרגעים המכוננים והחשובים ביותר בחיים שלנו עד לרגע שבו אנו מבצעים אותה. הסיבה לכך היא פשוטה – מדובר בהתחייבות ארוכת טווח, יקרה ומשמעותית – שבמקרים רבים תהיה הראשונה מסוגה בחיינו. למרות כל הכרוך בדבר, בעיקר בפן הכלכלי – רכישת דירה משלכם היא החלטה טובה מאוד כמעט תמיד. זאת מכיוון שהשקעה בדירה משלכם היא השקעה בחיים שלכם, במשפחה שלכם ובעתיד שלכם – לטווח ארוך מאוד קדימה. לכל אחד מאתנו מגיע מקום משלו – מקום שהוא יכול לקרוא לו בית עד יומו האחרון – והשקעה בקניית דירה מבטיחה את המציאות הזו עבורכם. פרט חשוב נוסף הוא מחירי הדירות בישראל, שנמצאים במגמת עלייה מתמדת – ולכן אין זמן מתאים יותר לקנות דירה מעכשיו.

משכנתא – תנאי הכרחי לרכישת דירה

אחד התנאים העיקריים לקניית דירה בישראל הוא משכנתא – שמאפשרת לנו לעמוד בסכום הכסף הגדול שכרוך בקניית דירה. משכנתא היא למעשה הלוואה ארוכת טווח שאנו מקבלים מהבנקים השונים – הלוואה שמטרתה היא רכישת דירה משלנו. המחירים של דירות בישראל הם גבוהים מאוד, ולעתים מאוד נדירות נוכל להרשות אותם לעצמנו על סמך ההון העצמי שלנו – ולכן נחוצה לנו משכנתא אותה נחזיר בתשלומים קבועים הנפרסים על פרק זמן ארוך מאוד – ברוב המקרים מדובר בשנים ארוכות לאחר רכישת הדירה עצמה. עד אז – הערובה להלוואה היא למעשה הדירה עצמה. ברגע שבו אנו מסיימים את תשלום המשכנתא – הדירה עוברת סופית לידיים שלנו. בהתחשב באורכה ובתנאים של החזרתה – אנחנו צריכים למצוא את מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורנו. איך נעשה זאת?

כיצד לבחור מסלול למשכנתא, ומה חשוב לעשות?

בשביל למצוא את מסלול המשכנתא שמתאים לכם במידה הרבה ביותר, אסור לכם לנוח על זרי הדפנה ולקוות שפשוט יציעו לכם את המסלול המשתלם ביותר. הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להגדיר במדויק את היכולת הכלכלית שלכם, ואת סכום הכסף שביכולתכם לשלם בכל חודש. אל תקפצו מעל הפופיק – אם תשלמו יותר מדי כסף בכל חודש, מעל ליכולתכם המעשית – בסופו של דבר תקרסו. בהחלט ניתן להתחשב בשיקולים של קידום בעבודה ושל צפי יכולת כלכלית שתגדל עם השנים, ולבחור במסלול משכנתא במסגרתו נשלם סכום קטן יחסית בשנים הראשונות, שיגדל עם השנים. בכל מקרה חשוב לבצע חישוב ריבית משכנתא מול הבנק ובאתרים ייעודיים לכך – בשביל לבדוק אם תנאי ההלוואה הם באמת רווחיים לנו.
לאומי למשכנתאות מציע לכם מחשבון חינמי המבצע חישוב ריבית משכנתא ועוזר לכם לתכנן את המשכנתא הטובה ביותר
בשבילכם – לחצו כאן לכניסה למחשבון

לבחור משכנתא נכונה – ולהשתמש בכל הכלים שעומדים לרשותנו לשם כך

משכנתא נכונה שמותאמת לתנאים שמתאימים לנו וליכולת הכלכלית שלנו היא ההבדל בין משק בית שמצליח לחסוך כסף בכל חודש ובין הפסדים שלא נוכל לעמוד בהם. נתחו היטב את המצב שלכם – והשתמשו בכל הכלים האינטרנטיים – החל מהמלצות גולשים ועד מחשבוני משכנתא – בשביל לוודא שההלוואה החשובה ביותר בחייכם היא ההלוואה הנכונה.

המשכנתא חונקת? הנה כמה פתרונות שיקלו עליכם

החזר המשכנתא מהווה חלק משמעותי למדי מסך ההוצאות החודשיות שלנו. רוב אזרחי ישראל אינם מיליונרים, ולנוכח המציאות הכלכלית הנוכחית, כולנו די נאבקים לסיים את החודש. לאחר שנאלצנו לגרוף, במאמצי על, את ההון העצמי הנדרש לטובת קבלתה של המשכנתא, כעת אנחנו צריכים, מדי חודש, לייצר את הסכום הנדרש על מנת לכסות את גובה התשלום.

למרות שכיום המשכנתאות מתוכננות תוך התייחסות לשינויי החיים, עדיין אנשים רבים מוצאים את עצמם פתאום קורסים תחת נטל החזר המשכנתא. מה שהיווה בעבורם סכום סביר להחזר בעבר, פתאום הפך כבד. ילדים, נסיעות, מזון והחיים בכלל הפכו לעמוסים יותר, לדורשים יותר, ליקרים יותר וכוח ההחזר קטן.

מה עושים?

ישנם כמה דברים שתוכלו לעשות על מנת לסייע לעצמכם עם ההתמודדות הפיננסית החודשית, במיוחד בכל מה שנוגע להחזרי המשכנתא.

• תכנון פיננסי- גם אם נדמה לנו שאנחנו בשליטה מלאה על כל מה שאנחנו מוציאים, בפועל, אנשים משלמים הרבה יותר, על כל דבר, ממה שהיו יכולים לשלם בפועל. התייחסות רצינית, מאורגנת ובעיקר חכמה להוצאות שלכם תמיד יכולה להוריד בממוצע של לפחות עשרה אחוזים מגובה ההוצאה. תכנון מדויק של תזרים ההוצאות, ביצוע סקרי שוק והשוואות מחירים, ומיקוח על עלויות גם מול ספקים וחברות גדולות.
  
  
• מחזור משכנתא הוא פתרון נוסף שיכול לבוא לעזר. למעשה, מחזור משכנתא היא פעולת חילול משכנתא מחדש, ותפקידו להתאים את המשכנתא מחדש לצרכים החדשים שלכם. זו הזדמנות נהדרת לעשות סדר בדברים ולהתאים לעצמכם את הפתרון הנכון יותר לנקודת הזמן הנוכחית.
  
  
• חסכון- בתרבות הצריכה המודרנית, המילה חסכון הפכה לאמורפית ולא כל כך רלוונטית. אנחנו כן מדברים במושגים של השקעות, וזה מעולה, אבל כל השקעה מתחילה בחסכון. חפשו תמיד איך אתם יכולים לחסוך. השהו רכישות, ונסו להימנע מהן. בצעו רכישות של הדברים השונים שאתם זקוקים להם, רק אחרי שווידאתם שלא מדובר על גחמה אלא על צורך אמיתי.
  
  
• תתעמקו בפרטים הקטנים- יותר מדי פעמים אנחנו מתעלמים מפערי עלות קטנים. מעטים האנשים שסופרים גם את השקלים הקטנים, אבל בפועל, אלה מצטברים לכדי עשרות, מאות ואלפי שקלים. תחשבו שאם בכל מוצר שאתם רוכשים אתם יכולים לחסוך כמה שקלים בודדים, כמה כסף תוכלו לחסוך מדי חודש אם תחסכו כמה שקלים בודדים על כל מוצר ושירות שאתם משתמשים בו?

לסיכום, הדבר החשוב ביותר להתמודדות עם אחריות המשכנתא הוא תכנון פיננסי נכון, כאשר לעיתים זה מצריך גם התאמות חדשות הנדרשות מהמשכנתא הנוכחית. אם יש צורך בהתאמה כזו, אל תחכו ואל תכבידו על עצמכם, עשו זאת ויפה שעה אחת קודם.

התאמות כדאי לעשות גם ביתר תחומי החיים השונים, ולמעשה בכל אספקט שתחשבו עליו תראו שניתן לייעלו בלי הרבה מאמץ.

זוגות צעירים זה הזמן שלכם - הנה כמה טיפים לקראת המשכנתא הראשונה שלכם

התחתנתם? מזל טוב. עכשיו אתם בוודאי חושבים היכן להקים את המשפחה שלכם. לכן, בטח גם אתם מחפשים אחר טיפים שישמשו אתכם לצורך נטילת משכנתא. אם אתם עומדים לפני המשכנתא הראשונה שלכם, חשוב מאד שתתייחסו לרכישה אשר עומדת לפניכם בזהירות רבה ותאמצו לעצמכם כל טיפ שאתם יכולים. על מנת לדעת לקראת מה אתם עומדים ומה המשמעות של המשכנתא שהציעו לכם תוכלו לבחון את הנתונים דרך מחשבון משכנתא אשר מוצג לכם באתר האינטרנט. נטילת משכנתא היא עניין גדול מאד ועליכם לבחון ולדאוג למספר דברים:

• עליכם לקבל מספר הצעות למשכנתא
• עליכם לוודא כי המשכנתא שלכם לא עולה על יכולת המימון שלכם
• עליכם לבחון כמה כסף יש לכם להשקעה הראשונית
• עליכם לבדוק האם יש לכם זכאות מיוחדת בקבלת המשכנתא

הצעות לקבלת משכנתא

ישנם זוגות אשר חושבים שהם יכולים לקבל את המשכנתא שלהם רק בבנק בו הם מנהלים את החשבון שלהם, אך חשוב שתדעו כי לא כך הדבר. כל אחד יכול לבקש לקבל הצעת מחיר למשכנתא ולבצע השוואה בעזרת מחשבון משכנתא. על מנת שלא לקחת את המשכנתא הלא נכונה, חשוב שתקבלו לפחות שלוש הצעות ותבחנו כל אחת מהן לעומק על מנת ליטול בסופו של דבר את המשכנתא הטובה ביותר למשפחה שלכם.

יכולת המימון שלכם

בכל מקרה של נטילת משכנתא מה שאתם צריכים לזכור הוא כי אתם צריכים לממן את המשכנתא ואת ההחזרים החודשיים, גם אם אלו יעלו. נהוג לומר כי אין לעלות על יותר מ- 30% מההכנסה כדי לשלם את המשכנתא. ה- 30% מתייחסים לעלויות של הבית באופן כללי, כלומר אם אתם מתכננים לגשת לקחת עוד הלוואה לצורך החיים בבית כמו למשל לצורך שיפוץ לאחר הרכישה או לצורך הגעה למימון הראשוני אשר נחוץ לכם, חשוב שתשימו לב כי אתם יכולים לעמוד בעלויות הצפויות לכם.

השקעה ראשונית

על פי החוק, נכון לשנת 2014 הבנק יכול להעניק לכם עד 75% משכנתא, מה שאומר שאתם תצטרכו להביא מהמימון העצמי שלכם 25%. אם אין לכם את המימון הראשוני אשר נדרש להשקעה הראשונית יכול להיות שתרצו לקחת הלוואה. במידה ואתם עושים זאת חשוב שתכניסו את ההחזרים של ההלוואה לתוך ההשקעה הראשונית אשר נדרשת לכם ויחדיו לא תעברו את ה- 30% מההכנסה החודשית שלכם.

זכאויות שונות

אתם יכולים לבחון אתרים עם מחשבון משכנתא ולבחון את ההצעות השונות שעומדות לפניכם וזה יהיה רעיון מצויין. עם זאת, אם אתם מחפשים אחר המשכנתא הטובה ביותר עבורכם, תוכלו לבחון גם האם יש לכם אפשרות לזכאות דרך ארגונים שאתם שייכים להם כמו למשל הטבה עבור חברי "חבר" או כל ארגון אחר שיכול לתת לכם הצעות טובות אשר מיוחדות לקהל היעד שלכם.